Koiravakuutus: hinta ja vertailu - näin valitset parhaan vakuutuksen
Koiravakuutus mietityttää monia koiranomistajia. Kannattaako vakuutus ottaa ja jos, niin mistä? Mitä eroa eri vakuutusyhtiöiden koiravakuutuksilla on ja miksi niiden hinnat ovat niin erilaisia?
Näihin kysymyksiin löydät vastauksia tästä jutusta.
Eläinlääkärikäynti voi tulla kalliiksi ja niinpä yhä useampi suomalainen koiranomistaja vakuuttaa lemmikkinsä. Vakuutusten ehdoissa ja hinnoissa on tuntuvia eroja. Koiravakuutusten vertailu on vaikeampaa kuin koti- tai autovakuutuksen vertailu, jonka takia me Kuonon toimituksessa olemme koostaneet ohjeet ja vertailutaulukot helpottamaan työtä.
Onko teille tulossa pentu taloon? Tutustu Kuonon ja eläintenkouluttaja Noora Tihtosen koiran koulutus verkkokurssiin. Nämä opit kannattaa hanskata heti alusta alkaen.
Koiravakuutuksissa on isoja eroja
Koiravakuutusten vertailu on hankalaa, koska vakuutusyhtiöillä on koiravakuutuksilleen hyvin erilaiset ehdot.
Vakuutusten väliset erot voi jaotella neljään eri kategoriaan:
- Mitä vakuutus korvaa?
- Miten paljon vakuutus korvaa?
- Mikä on koiranomistajan omavastuu?
- Mitä vakuutus maksaa?
Nämä ja monta muuta tärkeää vakuutuksen yksityiskohtaan löydät vertailtuna vakuutusyhtiöittäin suuresta vertailutaulukosta alta.
Kuinka tätä opasta ja vertailua kannattaa käyttää?
- Jos haluat vain nähdä vakuutusyhtiöiden erot, selaa alas vertailutaulukkoon.
- Jos haluat koirallesi parhaiten sopivan ja hinnaltaan edullisimman vakuutuksen, lue koko juttu, selaa läpi vertailutaulukko ja lopuksi kilpailuta hinta parhaiten sopivien vakuutusyhtiöiden kesken.
- Jos mietit kannattaisiko nykyistä vakuutusta kilpailuttaa, selaile juttu läpi ja päätä sitten.
Koiravakuutus kannattaa aina kilpailuttaa
Selvitimme pistokokeilla kuinka koirarotu ja koiran muut ominaisuudet vaikuttavat vakuutuksen hintaan. Erot olivat yllättävän suuria, varsinkin rodun suhteen.
Vakuutusyhtiöt käyttävät dataa vakuutustensa hinnoitteluun. Paljon sairastava ja muuten ongelmallinen koirarotu hinnoitellaan helppoa ja tervettä kalliimmaksi. Jos vakuutusyhtiö A:lle sattuu enemmän terveitä labradoreja ja vakuutusyhtiö B:lle enemmän sairaita labradoreja, vakuutusyhtiö A tarjoaa vakuutuksiaan labradoreille edullisemmin kuin vakuutusyhtiö B.
Vakuutusyhtiöiden hinnat muuttuvat jatkuvasti. Siksi on käytännössä mahdotonta sanoa, mikä on juuri tällä hetkellä hinnaltaan paras vaihtoehto vaikkapa mäyräkoiralle, kultaiselle noutajalle tai espanjanvesikoiralle. Niinpä vakuutus kannattaa aina kilpailuttaa. Se vakuutusyhtiö, joka on tarjonnut hyvän hinnan kodin, auton ja perheen vakuutuksille saattaa olla kohtuuttoman kallis koiralle.
Katsotaan seuraavaksi tarkemmin miten hinnoittelu toimii.
Mistä hintaerot johtuvat?
Koiravakuutuksissa on hintaeroja sekä koirarotujen että vakuutusyhtiöiden välillä.
Kuten totesimme yllä, pääsääntöisesti paljon sairastava koira on kalliimpi vakuuttaa kuin terveempi koira. Tämä sääntö pätee rodun, ei yksilön perusteella. Niinpä esimerkiksi englanninbuldoggi on kalliimpi vakuuttaa kuin vaikkapa jackrusselinterreri.
Vakuutusyhtiöiden hinnat perustuvat riskiin ja riskiä arvioidaan historiallisen tiedon pohjalta. Eri vakuutusyhtiöillä on erilaiset historiatiedot käytössä, joten niinpä heidän laskemat riskinsä ja sitä kautta hintansa ovat erilaiset.
Autovertaus voi auttaa. Jos vakuutamme hyvin yleisen Toyota Corollan, saamme sille melko samanlaisen hinnan eri vakuutusyhtiöiltä, koska eri vakuutusyhtiöillä on kattavasti tietoa siitä miten paljon vahinkoja Toyota Corollalle yleensä sattuu. Mutta jos ostamme vakuutuksen upouudelle Ferrarille, hinnoissa on suuremmat erot, sillä vakuutusyhtiöillä on vain vähän historiatietoja, joiden perusteella laskea riskit ja hinta Ferrarille.
Koska koirarotuja on paljon, eikä läheskään kaikkia koiria ole vakuutettu, koiravakuutuksen hinnan laskeminen muistuttaa enemmän Ferrarin kuin Toyota Corollan vakuutuksen hinnan laskemista.
Isojen hintaerojen takia kilpailuttaminen on tärkeää. Vaikka tietty vakuutusyhtiö olisi aiemmin tarjonnut perheellesi erinomaiset ehdot, heidän koiravakuutuksensa saattaa olla jopa 50% kalliimpi kuin kilpailevalla vakuutusyhtiöllä.
Löydät vertailuhinnat kolmelle eri koirarodulle vertailutaulukosta alta.
IF | OP | LähiTapiola | Agria | Fennia | Folksam | |||||||
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Hoitokuluvakuutus, kattavuus | ||||||||||||
Eläinlääkärikäynnit | Kyllä | Kyllä | Kyllä | Kyllä | Kyllä | Kyllä | ||||||
Lääkkeet | Kyllä | Kyllä | Kyllä | 500 euroon saakka vakuutuskautta kohti. | Kyllä | Kyllä | ||||||
Tarvikkeet, kuten sidetarpeet | Kyllä | Kyllä | Kyllä | Kyllä | ||||||||
Röntgen, magneetti, ultraääni | Kyllä | Kyllä | Kyllä | Korvausta maksetaan vain Agrian ennalta hyväksymästä tutkimuksesta. | Kyllä | |||||||
Kuntoutus, kuten fysioterapia ja hieronta | Erillinen tuote | Ei | Erillinen tuote | Erillinen tuote | ||||||||
Ennaltaehkäisevät toimenpiteet, kuten kastraatio tai sterilisaatio | Ei | Ei, kastraatio ja sterilisaatio tiettyjen sairauksien yhteydessä | Ei, kastraatio ja sterilisaatio tiettyjen sairauksien yhteydessä | Ei, kastraatio ja sterilisaatio tiettyjen sairauksien yhteydessä | Ei | |||||||
Tiineyden kulut, kuten keisarinleikkaus | Ei | Keisanleikkaus eläinlääketieteellisin perustein kerran | Keisarinleikkaus eläinlääketieteellisin perustein kerran | Ei | Ei | |||||||
Rodulle tyypilliset ongelmat | Ei korvaa ahtaiden hengitysteiden aiheuttamia ongelmia | Bostoninterrierin, englannin- ja ranskanbulldoggin, mopsin ja shar pein osalta rajoituksia | ||||||||||
Hammashoito | Ei | Ei | Joissakin tapauksissa | Ei | Ei | |||||||
Etäeläinlääkäri | Kyllä, FirstVet | Kyllä | Ei | Ei | Ei | |||||||
Suorakorvauspalvelu | Ei | Ei | Kyllä | Kyllä | Ei | Ei | ||||||
Korvauskatto, vaihtoehdot | 1000€, 2000€, 3000€ | 600€, 1200€, 1600€ | 1000€, 1700€, 3000€ | 3000€, 6000€ | 300-2000€ valinnan mukaan | |||||||
Omavastuu, hoitokuluvakuutus | ||||||||||||
Prosentuaalinen omavastuu | 35% | 70€ ylittävästä osuudesta 30% tai 40% valinnan mukaan | 60€ ylittävästä osuudesta 25% | 160€ ylittävästä osuudesta 20% | Ei | |||||||
Euromääräinen omavastuu | 0€ | 70€ | 60€ | 160€ | 60€ | |||||||
Vakuutuksen myöntämisen ehdot | ||||||||||||
Koska vaaditaan eläinlääkärin todistus | Koiran ollessa yli 5v vakuutuksen ottohetkellä | Tuontikoirasta, jos se on tuotu Suomeen Pohjoismaiden ulkopuolelta alle 4 kuukautta ennen vakuutuksenottohetkeä. | ”Joissakin tapauksissa” | |||||||||
Koiran yläikäraja | 7 vuotta | 6 vuotta | 6 vuotta | |||||||||
Koiran alaikäraja | 5 viikkoa | 6 viikkoa | 6 viikkoa | 6 viikkoa | ||||||||
Vakuutus lakkaa, kun koira täyttää | 10 vuotta | 10 vuotta | ||||||||||
Hinta seuraaville esimerkeille (hoitokuluvakuutus ja vakuutuksen euromääräinen yläraja) | ||||||||||||
2000€ katto | 1600€ katto ja 30% omavastuu | 3000€ katto, 30% ja 90€ omavastuut | ||||||||||
Labradorinnoutaja, naaras, 8 viikkoa (ostohinta 1300€) | 430,04€ | 398,24€ | 348,97€ | |||||||||
Suomenajokoira, naaras, 1 vuotta (ostohinta 600€) | 297,86€ | 441,01€ | 309,96€ | |||||||||
Jackrusselinterrieri, uros, 3 vuotta (ostohinta 1200€) | 286,37€ | 328,74€ | 324,45€ | |||||||||
Sekarotuinen koira, uros, 8 viikkoa (ostohinta 500€) | 373,87€ | 398,24 | 299,88€ | |||||||||
Hintaan vaikuttavat | Mm. rotu, ikä, sukupuoli, asuinpaikka, vakuutuksen kattavuus | Mm. rotu, ikä, sukupuoli, asuinpaikka, vakuutuksen kattavuus | Mm. rotu, ikä, sukupuoli, asuinpaikka, vakuutuksen kattavuus | |||||||||
Henkivakuutus | ||||||||||||
Henkivakuutuksen yläikäraja | 10 | 10 (8 tietyille roduille) | Vakutuus myönnetään rodusta riippuen alle 4-6 vuotiaille koirille ja päättyy 8-12 vuotiaana. | |||||||||
Henkivakuutuksen korvauksen yläraja | ||||||||||||
Henkivakuutus, hinta seuraaville esimerkeille | ||||||||||||
Labradorinnoutaja, naaras, 8 viikkoa (ostohinta 1300€) | 74,56€ | 83,88€ | 72,17€ | |||||||||
Suomenajokoira, naaras, 1 vuotta (ostohinta 600€) | 59,53€ | 77,57€ | 41,21€ | |||||||||
Jackrusselinterrieri, uros, 3 vuotta (ostohinta 1200€) | 66,90€ | 71,40€ | 78,19€ | |||||||||
Sekarotuinen koira, uros, 8 viikkoa (ostohinta 500€) | 24,58€ | 36,65€ | 37,75€ | |||||||||
Vastuuvakuutus | ||||||||||||
Vastuuvakuutuksen korvauksen yläraja | Sisältyy yksityishenkilön vastuuvakuutukseen, eli sen enimmäismäärään | |||||||||||
Vastuuvakuutuksen omavastuu | 150€ | |||||||||||
Lisäturvat | ||||||||||||
Jalostyskyvyn menetys | Saatavilla | Saatavilla | Saatavilla | |||||||||
Koulutetun käyttökoiran, kuten pelastus- tai metsästyskoiran arvon menetys | Saatavilla | Saatavilla | ||||||||||
Muuta | ||||||||||||
Muuta huomioitavaa | Fennialla on erikseen kuoleman, tapaturman ja sairauden kattavat vakuutukset | Folksamilla henkivakuutus on ”perusvakuutus” ja sairaskuluvakuutus on sen lisäturva | ||||||||||
Tiedot päivitetty viimeksi | 12/2018 | 12/2018 | 12/2018 | 12/2018 | 12/2018 | 12/2018 |
Koiravakuutuksista voi lukea enemmän vakuutusyhtiöiden sivuilta.
- IF
- OP
- LähiTapiola
- Agria
- Fennia
- Folksam on nykyisin osa Fenniaa, joten sille ei ole omaa sivustoa